🏠 房贷计算器

等额本息：每月还款额固定不变，前期主要还利息，总利息较多，但月供压力平稳，适合收入稳定的家庭。等额本金：每月归还本金相同，利息逐月递减，月供逐月减少，总利息较少，但前期月供较高，适合当前收入较高的人群。

LPR（贷款市场报价利率）随市场变化，重定价周期通常为一年。如果你预期未来利率下行，选 LPR 可以减少利息支出；如果追求确定性、担心利率上涨，选固定利率。2024 年以来 5 年期 LPR 多次下调，选择 LPR 的用户月供已有所减少。

常见两种：缩短年限（保持月供不变）节省的利息远多于减少月供（保持年限不变）。若资金充裕且无更好投资渠道，推荐"缩短年限"。注意部分银行对提前还款有次数或金额限制，个别会收取违约金，操作前先咨询贷款银行。

银行审核房贷时通常要求月供不超过月收入的 50%，实际生活中建议控制在 30%-40% 以内，为日常开销、教育、医疗和应急资金留出空间。若夫妻共同还贷，按家庭总收入计算。

以 2025 年为例，首套公积金贷款利率约 2.85%，商业贷款利率因城市和银行而异。若公积金额度不够，可采用"组合贷"：公积金贷满额度，剩余部分用商贷，能显著降低整体利息成本。本计算器也适用于估算公积金贷款月供，直接输入对应利率即可。